top of page

Barista FIRE vs Coast FIRE – Complete Vergelijking (incl. Nederlandse Context)

Inleiding: FIRE is geen alles-of-niets-keuze

Binnen de beweging naar financiële onafhankelijkheid (FIRE) bestaan meerdere strategieën. Waar traditional FIRE vaak draait om volledig stoppen met werken zijn er ook flexibelere varianten zoals Barista FIRE en Coast FIRE.

Beide strategieën:

  • verminderen financiële stress

  • verkorten de periode van verplicht fulltime werken

  • benutten de kracht van beleggen op de lange termijn

Maar ze verschillen fundamenteel in cashflow, risicoprofiel, mindset en toepasbaarheid, zeker binnen de Nederlandse context.
 

Wat is Barista FIRE?

Definitie

Barista FIRE is een vorm van semi-pensioen waarbij je:

  • stopt met fulltime werken zodra je een basisvermogen hebt opgebouwd

  • parttime of flexibel blijft werken

  • je vaste lasten (deels) dekt met werkinkomen

  • je beleggingsportefeuille grotendeels intact laat

De naam komt van laagdrempelig werk zoals barista, maar in de praktijk gaat het vaak om:

  • freelance werk

  • consulting

  • onderwijs

  • creatief of projectmatig werk
     

Doel

Het doel is om binnen een kortere periode over te kunnen gaan naar part-time werk, waarbij een baan voor je vaste lasten niet meer nodig is. Dit zorgt voor meer tijd, minder stress en meer autonomie — zonder volledig afhankelijk te zijn van je beleggingen.

Lees hier voor een uitgebreidere uitleg van Barista Fire. 
 

Wat is Coast FIRE?

Definitie

Bij Coast FIRE spaar en beleg je agressief in je vroege carrière, totdat je portefeuille groot genoeg is om door samengestelde rendementen vanzelf te groeien naar volledige FIRE-leeftijd.

Vanaf dat moment:

  • stop je met sparen/investeren

  • werk je alleen nog om je levensonderhoud te betalen

  • laat je je beleggingen “coasten” richting (vervroegd) pensioen
     

Doel

Het doel is om op tijd genoeg vermogen in "de markt" te hebben zoals compounding interest goed tijd heeft om haar werk te doen.  Het vergt vaak extra veel "offers" in de eerste jaren, maar daarna is het "alleen" kwestie van wachten. 
 

Strategische vergelijking: Barista FIRE vs Coast FIRE

Hoewel Barista FIRE en Coast FIRE beide alternatieven zijn voor traditioneel FIRE, verschillen ze in aanpak, flexibiliteit en risicoprofiel. De belangrijkste strategische verschillen:

🔹 Sparen vooraf

  • Barista FIRE:
    Gematigdere spaartempo. Je bouwt vermogen op zonder extreme offers.

  • Coast FIRE:
    Zeer agressief sparen in de eerste jaren, vaak met spaarratio’s van 50% of meer.

🔹 Werk na het FIRE-punt

  • Barista FIRE:
    Parttime of flexibel werken blijft onderdeel van het plan.

  • Coast FIRE:
    Parttime of voltijd blijven werken is heel afhankelijk van het salaris en de levensstandaard en wensen. Doordat extra investeren niet meer nodig is, is part-time een optie. 

🔹 Aanspreken van de beleggingsportefeuille

  • Barista FIRE:
    Je portefeuille kan minder worden aangesproken en kan blijven groeien. De afhankelijkheid van de investeren is lager. 

  • Coast FIRE:
    Het vermogen wordt pas op latere leeftijd gebruikt. Er kan gekozen worden om volledig eerder te stoppen met werken. In dat geval wordt de beleggingsportefeuille aangesproken. Maar er kan eventueel ook gekozen worden om over te gaan op Barista Fire. 

🔹 Afhankelijkheid van rendement

  • Barista FIRE:
    Lager. Werkinkomen vangt marktschommelingen op. 

  • Coast FIRE:
    Hoger. Het succes hangt sterk af van lange termijn beleggingsrendementen.

🔹 Psychologische druk

  • Barista FIRE:
    Relatief laag. Meer ruimte om bij te sturen.

  • Coast FIRE:
    Hoog tot het coast-punt is bereikt, door hoge spaardruk en marktonzekerheid. Daarna veel minder omdat inkomen volledig gebruikt kan worden voor Happiness Spending! 

🔹 Flexibiliteit

  • Barista FIRE:
    Hoog. Uren, inkomen en tempo zijn aanpasbaar.

  • Coast FIRE:
    Hoog. In het begin minder flexibiliteit, maar gedurende de "coast" fase genoeg tijd en ruimte om tegenslagen op te vangen of voor koerswijzigingen.

🔹 Geschiktheid voor de Nederlandse context

  • Barista FIRE:
    Prima geschikt. Door de lagere afhankelijkheid van de investeringen is optimalisatie van Box 3 niet noodzakelijk (uiteraard altijd wel aan te raden).

  • Coast FIRE:
    Geschikt. Optimalisatie van Box 3 kan wel op termijn veel geld (en tijd) schelen
     

Cashflow en levensonderhoud

Barista FIRE

  • Werkinkomen dekt basisuitgaven (bijv. huur of hypotheek, verzekeringen, boodschappen)

  • Beleggingen fungeren als buffer en groeimotor

  • Meer flexibiliteit bij marktvolatiliteit (door blijvende participatie is het altijd mogelijk om extra bij te werken). 

Coast FIRE

  • Werkinkomen dekt alle uitgaven gedurende coast fase

  • Geen extra spaarruimte benodigd

  • Grotere kwetsbaarheid bij marktdalingen (met name bij start van pensioen)
     

Mindset & levensstijl

Barista FIRE

  • Werk heeft intrinsieke waarde

  • Sociale interactie blijft

  • Betere work–life balance (na FIRE)

Coast FIRE

  • Werk is puur functioneel

  • Minder mentale druk na bereiken coast-punt (dat eerder ligt dan bij Barista Fire)

  • Minder vrijheid in werktijd (voor FIRE)
     

Rekenvoorbeelden (vereenvoudigd)

Barista FIRE – volledig overzicht

Bereken het hier zelf

Persoonlijke gegevens

  • Huidige leeftijd: 35 jaar

  • FIRE-leeftijd: 50 jaar

  • Leeftijd AOW: 67 jaar

  • Verwachte pensioenopbouw van FIRE tot pensioenleeftijd: bijvoorbeeld 15.000 per jaar

  • Jaarlijkse basisuitgaven: €20.000

  • Extra gewenste levensstijl: €10.000

  • Parttime inkomen na FIRE: €20.000 per jaar
     

Stap 1: Tekort tot AOW

  • Gewenste uitgaven na FIRE: €30.000 per jaar

  • Parttime inkomen: €20.000

  • Direct tekort na FIRE: €10.000 per jaar

  • Dit tekort loopt van 45 tot 67 jaar (22 jaar).
     

Stap 2: Tekort vanaf AOW-leeftijd

  • Vanaf 67 jaar: AOW + opgebouwde pensioen dekt €27.000 per jaar

  • Parttime inkomen kan eventueel doorlopen of niet, afhankelijk van werkkeuze

  • Uitgaven zijn €30.000 → restant dat FIRE-vermogen moet dekken na 67 jaar wordt kleiner, soms zelfs nul, afhankelijk van rendement of eventueel inkomen uit werk. 
     

Stap 3: Benodigd FIRE-vermogen

  • Om het tekort van €10.000/jaar te overbruggen tot +-90 jaar, rekening houdend met 7% rendement en 2% inflatie, is nodig: ± €180.000

  • Dit is alleen het extra FIRE-vermogen bovenop parttime inkomen.
     

Stap 4: Jaarlijks sparen tot FIRE

  • Sparen vanaf 35 jaar tot 45 jaar (10 jaar)

  • Om €180.000 op te bouwen bij 7% rendement: ongeveer €13.000 per jaar sparen

  • Bij een inkomen van €50.000 → spaarratio ≈ 26% van inkomen
     

Stap 5: Belangrijke aandachtspunten

  1. Pensioen en AOW verminderen het benodigde FIRE-vermogen aanzienlijk.

  2. Parttime inkomen dekt een groot deel van de uitgaven direct na FIRE.

  3. Inflatie en rendement zijn meegenomen om de berekening realistisch te maken.

  4. FIRE-vermogen is dus niet een gigantisch bedrag, omdat pensioen en AOW de langere termijn dekken.

💡 Kern: Met een slimme combinatie van parttime inkomen, pensioenopbouw en rendement kan je op 45 jaar financieel onafhankelijk zijn met een relatief bescheiden FIRE-vermogen, zolang je een realistische levensstijl hanteert. (Dat laatste is dan ook gelijk het aller lastigste)
 

Coast FIRE – scenario

Persoonlijke gegevens

  • Huidige leeftijd: 35 jaar

  • Start Coast FIRE: 40 jaar

  • Stoppen met werken: 55 jaar

  • AOW-leeftijd: 67 jaar

  • Gewenste uitgaven na FIRE: €30.000/jaar

  • Rendement portefeuille: 5% reëel

  • Inflatie: 2%

  • Pensioenopbouw: van 35 tot 55 jaar → geschat pensioen vanaf 67 ≈ €15.000/jaar
     

Stap 1: Coast FIRE vermogen op 40 jaar

  • Vanaf 40 jaar hoef je niet meer agressief te sparen, omdat je vermogen kan “coasten” naar het gewenste FIRE-bedrag door rendement.

  • Om vanaf 55 jaar volledig te kunnen stoppen, moet het vermogen op 40 jaar groot genoeg zijn om met de resterende 15 jaar van werken en rendement te groeien naar een FIRE-vermogen van ongeveer €320.000 op 55 jaar (om het tekort tot AOW te dekken).

  • Geschat startvermogen op 40 jaar: ongeveer €150.000–€160.000.
     

Stap 2: Sparen en werken van 40 tot 55

  • In de periode 40–55 werk je en bouw je pensioen op.

  • Je hoeft niet meer te sparen, maar het kan wel. Het geldt dat je overhoudt kan je gebruiken voor reizen of eventueel om een extra buffer aan te leggen (of nog eerder te stoppen). 

  • Het doel is dat op je 55e het FIRE-vermogen voldoende is om tot AOW rond te komen. (maar ook om genoeg in je pensioenfonds te hebben gestopt tegen die tijd)
     

Stap 3: Stoppen met werken op 55

  • Vanaf 55 jaar: geen salaris meer, alleen FIRE-vermogen en pensioenopbouw tot AOW.

  • Tekort tot AOW: wordt volledig gedekt door FIRE-vermogen (~€320k), rekening houdend met rendement.
     

Stap 4: Vanaf AOW

  • Pensioen + AOW: ~€30.000/jaar → dekt precies de gewenste uitgaven.

  • FIRE-vermogen kan onaangeroerd blijven of dienen als extra buffer/luxegeld.
     

Kernpunten

  1. Je begint met Coast FIRE op 40, zodat je vermogen rustig kan groeien.

  2. Je blijft werken en pensioen opbouwen tot 55.

  3. FIRE-vermogen op 55 hoeft alleen het tekort tot AOW te overbruggen.

  4. Rendement en inflatie maken het mogelijk om met een lager startvermogen op 40 jaar de Coast FIRE-strategie te realiseren.
     

Barista FIRE vs Coast FIRE in Nederland

Veel FIRE-content is Amerikaans georiënteerd. In Nederland gelden andere spelregels.

AOW: structurele onderschatting in FIRE-plannen

  • AOW-opbouw: 2% per jaar

  • Niet vermogensafhankelijk

  • Vangt een groot deel van basisuitgaven op latere leeftijd op

👉 Nederlandse FIRE-doelen liggen vaak lager dan in de VS.
 

Pensioen via werkgever

Coast FIRE

  • Sterke vroege pensioenopbouw

  • Meer afhankelijkheid van beleggingen

  • Minder dienstjaren (maar intensievere jaren)

Barista FIRE

  • Normale pensioenopbouw

  • Meer flexibiliteit (keuze om minder te werken kan makkelijk naar voren of achteren worden geschoven)
     

Lijfrente & jaarruimte

  • Inleg aftrekbaar in Box 1

  • Buiten Box 3

  • Essentieel FIRE-instrument

Dit instrument is een goede aanvulling op de AOW en het "normale" pensioen. Het enige nadeel van dit instrument is dat de uitbetaling niet heel vroeg kan worden ingezet. Meestal op zijn vroegst 10 jaar voor pensioenleeftijd. Dus voor de ultra FIRE's onder ons kan dat een belemmering zijn. 

​

Zorgverzekering & toeslagen

  • Lager inkomen → mogelijk zorgtoeslag

  • Barista FIRE profiteert vaker

  • Coast FIRE meestal niet
     

Voor wie is welke strategie geschikt?

Voor wie een strategie echt geschikt is, is moeilijk te bepalen. Beide varianten hebben voor- en nadelen. Het vroeg intensief investeren om veel gebruik te kunnen maken van compounding interest is altijd een goed idee. 
 

Het idee van Coast Fire is dat je investeert tot een bepaald punt en daarna stopt. Dat is iets dat minder goed past bij onze persoonlijkheden. Derhalve zullen wij waarschijnlijk door gaan tot wij emigreren (naar thuisland van mijn vrouw) en daar zullen wij waarschijnlijk verder werken om mooie reisjes te kunnen blijven bekostigen. 
 

bottom of page