Hoe beïnvloedt jouw vermogen allocatie je rendement – en je weg naar Barista FIRE?

Toen wij in 2019 begonnen met beleggen, hadden we één groot probleem: we wisten niets van investeren en van een vermogen allocatie. We kochten gewoon losse aandelen, wat altcoins in crypto en P2P-leningen.

Pas veel later ontdekten we wat asset allocatie écht betekent. Sinds we dat toepassen, is ons rendement stabieler geworden én hebben we vooral meer rust in ons (financiële) leven.

Misschien herken jij dit. Of je wil gewoon weten hoe je je vermogen zo slim mogelijk verdeelt om richting FIRE te gaan. In dit artikel combineren wij onze eigen ervaringen met historische data, zodat jij minder fouten hoeft te maken.

Wat is vermogen allocatie? (en waarom is het zo belangrijk)?

Vermogen allocatie is simpel gezegd: hoe je je geld verdeelt over verschillende beleggingscategorieën, zoals aandelen, ETF’s, vastgoed, obligaties, crypto, cash, pensioen of P2P-leningen.

De juiste mix bepaalt:

• Je rendement – hoe snel je vermogen groeit.

• Je risico – hoeveel schommelingen je moet verdragen.

• Je liquiditeit – hoe snel je bij je geld kunt.

Onze verdeling zag er bij de start als volgt uit:

• 70% crypto (nu 20%)

• 10% losse aandelen ( nu 7%)

• 10% P2P-leningen (nu 2%)

• 0% in vastgoed (nu 63%)

• De rest in cash (nu 8%)

Resultaat? In een (cyrpto)bullmarkt voelde ik me een beleggingsgenie. In een bearmarkt verdampte alles en durfde ik niks meer en had geen vertrouwen meer in de markt. .

"In 2018 zakte de bitcoin van 16.000 naar 3.000 dollar. Ik durfde niet bij te kopen, zelfs niet toen mijn vrouw dat wél wilde. Dat krijg ik nog steeds te horen thuis…"

De beginfase: veel cash, weinig rendement (en waarom dat prima is)

Wie net met FIRE begint, heeft vaak een flinke cashbuffer:

• Noodbuffer – bij ons +- 3 maanden vaste lasten -> Dit willen we nog wel iets vergroten.

• Beleggingsgeld on hold – wachten op een instapmoment

Een cashbuffer genereert natuurlijk een zeer laag rendement (negatief na inflatie). Vorig jaar was ons cashbuffer nog meer dan 50% van ons geïnvesteerd vermogen (exclusief ons pensioenvermogen). Dit drukt enorm op het rendement. Een groot deel van onze cash hebben we aan het werk gezet in wat stenen, dan op lange termijn meer zal opbrengen dan de rentes bij Raisin of een Nederlandse bank.

Onze vermogensverdeling en Rendementen (aug 2024 – juli 2025)

Assetklasse	Rendement (%)	Liquiditeit	Risico	Persoonlijke les
Aandelen (individuele) + ETF's	+16,03%	Hoog	Hoog (individuele aandelen) / Middel (ETFs)	Investeer in bedrijven die je begrijpt. Of spreiden via ETF.
Vastgoed*	+7,2%	Laag	Laag	Stabiel inkomen, maar meer werk dan gedacht.
P2P-leningen	+9,5%	Gemiddeld	Hoog	Spreid over betrouwbare platforms.
Pensioenfonds**	+10,1%	Zeer laag	Laag	Saai, maar een solide basis.
Crypto	+57,8%	Zeer hoog	Zeer hoog	Hoge pieken én diepe dalen (Tussen 13% en 83% in de laatste 12 maanden)

* Netto huurinkomsten, zonder waardestijging

** Ingesteld op een zeer-hoge risicovolle allocatie. Zie de vergelijking tussen de pensioenfonds t.o.v de S&P500.

Historische gemiddelden

* Historisch gemiddelde Vastgoed : ~5,2% reële prijsstijging + ~6,4% huurinkomsten, exclusief kosten.

Wat dit betekent voor je FIRE-strategie?

1. Aandelen en ETF’s – je groeimotor

• Brede spreiding, lage kosten.

• Dalingen van 20–40% komen voor, maar op lange termijn volgt vaak herstel.

2. Vastgoed – cashflow + waardestijging

• Stabiele inkomsten, maar lage liquiditeit en kans op hoge onverwachte onderhoudskosten of leegstand.

• Als je property management zelf uitvoert, dan heb je regelmatig contact met huurders (niet elk persoon krijgt daar energie van)

3. P2P-leningen – vaak vast rendement, hoger risico (platform afhankelijk)

• 6–12% per jaar mogelijk, maar altijd kans op wanbetaling of platformproblemen.

4. Crypto – hoog risico, hoog potentieel

• Alleen met geld dat je écht kunt missen. Verwacht extreme schommelingen (in waarde en emotie)

• High-Risk / High Reward. Niemand weet wat crypto gaat brengen in de toekomst. Dus wees voorzichtig.

5. Pensioen – saai maar solide

• Langzaam maar gestaag groeien, plus belastingvoordelen.

• Ook mogelijk om buiten je werkgever om met belastingvoordelen extra te investeren.

Risico en volatiliteit

• Vastgoed: lage volatiliteit, prijzen bewegen traag. Maar ook kans op leegstand en onverwachts onderhoud. (Of huurders die weigeren te betalen).

• Aandelen/ETF’s: middelhoge volatiliteit (±15–20% p.j.). Bewegen mee op de markt. Bij een individueel aandeel kan je ook alles verliezen, mocht het bedrijf failliet gaan.

• P2P: lage volatiliteit, maar illiquide. De leningen staan vaak voor langere tijd uit en de default rates kunnen soms erg hoog uitvallen.

• Crypto: extreem volatiel, schommelingen van 5–10% per dag zijn normaal. De grotere munten als Bitcoint (BTC), Ethereum (ETH) of Ripple (XRP) zijn redelijk stabiel (voor crypto munten) maar veel andere alternatieve coins verliezen soms 90% van hun waarde in enkele dagen. Ga dus nooit af op een bepaalde hype omtrent zo'n coin.

"Sommige coins zijn redelijk stabiel, maar bij bepaalde altcoins zijn wij in enkele weken tijd tot wel 90% van de waarde kwijtgeraakt – goed voor duizenden euro’s verlies. (bijv. XVG coin)"

Hoe optimaliseer je je asset allocatie?

1. Breng je huidige verdeling in kaart – gebruik een spreadsheet of beleggingsapp.

2. Koppel je mix aan je doel – meer groei (aandelen/crypto) of meer zekerheid (vastgoed/pensioenbeleggen)? -> Kijk hier ook goed naar het termijn. Hoe korter je wilt investeren hoe minder risico je wilt toelaten in je portefeuille.

3. Herbalanceer – bijvoorbeeld elk halfjaar.

4. Meet je rendement per categorie – zo kan je beoordelen of bepaalde risico's het rendement wel waard is ten opzichte van andere soorten.

5. Blijf consequent – automatische inleg voorkomt emotionele beslissingen.

Conclusie

Er bestaat geen perfecte asset allocatie. Er bestaat alleen een mix die past bij jouw doelen, leven en risicotolerantie.

Voor ons betekende dat: minder gokken, meer spreiding en consequent blijven investeren. Onze crypto portefieulle is het afgelopen enorm gestegen en dat gaan wij nu langzaam terug brengen en investeren in minder volatiele alternatieven.

💬 Jouw beurt - Hoe ziet jouw asset allocatie eruit? Schrijf ‘m eens op: welk percentage zit in aandelen, vastgoed, cash, crypto? Wat valt je op?